美国留学关于529储蓄计划须知

　　关于学生需要知道的关于美国529储蓄计划的一切，其利弊，以及任何可能帮助你渡过理财计划这片浑水的东西，金融专家进行分析。出国留学网小编整理了如下内容，大家一起来看看吧。

　　引言：慢慢长大，可能慢慢就开始担心起了经济上的问题。而且这种担心的感觉愈加快速增长。不管你的经济状况如何，一项巨大的开销从你的幼年时期就开始了——怎么能付得起大学学费呢？

　　美国全国各地的学费都在上涨，据《美国新闻与世界报道》（US News and World Reports）报道，从2008年到2020年，国立公立大学的学费上涨了63%。不过，不要让这种情绪压倒你。值得庆幸的是，在支付大学学费方面，有一些划算的省钱选择——最受欢迎的是529计划。

　　529到底是什么？

　　基本上，“529”包括有两种选择——大学储蓄计划和预付学费计划。注册会计师、个人理财专家、个人理财博客Money Done Right的所有者洛根·阿莱克（Logan Allec）解释说，“这两种方法都旨在以税收优惠的方式省钱，以便将这些钱用于教育。”

　　529计划由州政府提供，而不是联邦政府。根据州与州各自的你安排，计划可能会有所不同。同样重要的是，你不需要根据你居住的地方来选择州计划。

　　◎教育储蓄计划

　　教育储蓄计划允许你把税后的钱投资到一个免税的账户上，然后可以用来支付符合条件的教育费用。这包括学费、书本费、食宿费等。本质上来说，你把钱投进去是在交税之后，但是当你取钱的时候，你就不用交税了。

　　通常情况下，你存入的钱是在一般投资基金中增长的。

　　◎学费预付计划

　　预付计划的运作方式不同，允许个人提前为特定的学院或大学购买贷款。Allec说：“例如，父母可以在他们的孩子还在上中学的时候就支付大学一个学期的学分。然后，一旦孩子上了大学，一个学期的学费就已经付完了。”

　　谁最应该运行一个529计划， 什么时候？

　　和大多数储蓄策略一样，越早开始越好。

　　Allec解释说，529计划的主要用户通常是父母，因为他们为孩子未来的教育开支存钱。他说，“无论是为孩子的全部教育提供资金，还是只是凑钱，所有愿意帮助孩子上大学的家长都应该使用529。529可以让父母以最有效的方式省钱。不管是多少钱，以税收优惠的方式储蓄总是最好的策略。”

　　理想情况下，如果你计划帮助孩子接受教育，Allec建议孩子一出生就开一个账户，因为“钱有时间在账户里复利和增长，时间越长越好。”

　　然而，他提供了另一条重要的建议，或许最好与你的私人理财专家讨论一下。Allec警告说：“我只会在有自己的退休储蓄条件下，才会推荐529计划。”

　　529计划优点

　　当然，各种储蓄和投资计划各有利弊，529也不例外。至于优点，有很多，但也许最重要的是免税增长。阿莱克说：“529计划的最大好处是可以利用税收优惠的收入来为教育储蓄。随着大学学费的快速上涨，你不用交税就能省下的每一块钱都可以花很长一段时间来支付大学学费。”

　　其次，根据你居住的地方，你可以享受州税收优惠。目前，超过24个州提供州所得税减免或基于529计划的贡献金额的抵免。

　　许多人可能不知道，从技术上讲，529计划并不仅限于学院或大学。来自529的资金也可以用于继续教育或职业学校。他解释说，“减税和就业法案使529项基金成为可能，用于支付每个学生每年1万美元的私立小学、初中和高中学费。”

　　529计划缺点

　　529计划最大的缺点之一是，529的存款经常会被闲置，因为并不是每个孩子都需要把这些钱用于教育。当你不使用它们的时候，你不能简单地把钱取出来而不受惩罚。阿莱克解释说：“如果提取与教育无关的资金，你不仅要为分配所得缴纳所得税，还要缴纳10%的罚款。”如果你发现自己在未来处于这种情况，你确实有选择。Allec说你可以等待，继续任由这些钱积累，希望你的孩子将来可能追求一个教育，将该计划转移到另一个符合资格的家庭成员，或者让你自己成为受益人，为你自己的教育事业服务，比如高等学位或继续教育。另一个“缺点”是，在529计划中，你引导自己投资的能力有限。例如，Allec说，“让我们想象一下你的529计划投资每年只获得5%的回报。然而，你发现你的退休账户里的ETFs 每年的回报率是8%。你不能直接将你的529计划投资于这些ETFs 而不提取资金，而这些资金将受制于上述费用和税收。”

　　最后总结

　　529投资计划是否适合你和你的家庭是一个个人决定，但它是一个最受欢迎的资金策略，以帮助确保未来教育费用的财务稳定。据美国大学储蓄计划网（College Savings Plan Network）的数据，截至去年夏天，美国平均有529所大学的储蓄计划余额创下历史新高，这意味着越来越多的人开始开设和投资这类账户。

　　在采取任何重大的财务行动之前，最好先咨询一下你的个人理财专家。