关于美国学生贷款的常见问题解答

　　对于借钱（贷款）上学的学生，想获得最大收益的最好方法，就是自学所有重要的术语。在大家签署美国留学贷款合同之前，请允许出国留学网小编解释一些与学生贷款相关的常见问题。可能其中就有你在寻求的答案，一起来看看吧。

　　寻求和申请贷款阶段

　　什么是学生贷款（student loan）？

　　私人贷款（private loan）和联邦贷款（federal loan）的区别是什么？

　　什么是学生贷款利息（student loan interest）？

　　我的利率（interest rate）是如何决定的？

　　我如何知道我是否有信用记录（credit history）或信用评级（credit rating）？

　　什么是联署人（cosigner）？

　　什么是补贴贷款（subsidized loan）？

　　什么是无补贴贷款（unsubsidized loan）？

　　我怎样申请贷款？

　　偿还贷款阶段

　　我什么时候开始还贷款？

　　贷款延期（deferment）是什么？

　　贷款宽容（forbearance）是什么？

　　贷款合并（consolidation）是什么？

　　贷款违约是什么意思？

　　拖欠贷款的后果是什么？

　　什么是学生贷款？

　　学生贷款是指一笔钱，学生可以从公立（政府）或私立（银行）机构贷款用以支付学费的金额。学生在法律上有义务偿还贷款，并全额支付利息。提供贷款的机构称为贷款人（lender）。

　　私人贷款和联邦贷款的区别是什么？

　　私人贷款来自银行、信用合作社、国家机构或学校。联邦贷款来自联邦政府。

　　私人贷款利率可以是固定的，也是可变的。联邦贷款利率只能是固定的。

　　私人贷款要求借款人有信用记录或联署人。联邦贷款不需要信用记录或联署人。

　　私人贷款不允许借贷人申请延期还款，或在毕业后找到工作再基于收入还款。联邦贷款提供延期还款和基于收入的毕业后还款计划。

　　一般来说，在利率、还贷和限制方面，私人贷款往往不那么灵活，如果你毕业后找不到工作，这可能是个问题。

　　什么是学生贷款利息？

　　利息的定义是“为使用而借出的钱，或延迟偿还债务，按特定利率定期支付的钱”。用门外汉的话说，利息是你必须支付的钱，是额外的费用借款。学生贷款有不同的利率，也就是说，是你必须在原始金额之外支付的未偿还贷款的百分比。

　　利率是如何决定的？

　　私人贷款和公共贷款的利率计算方法不同。当从政府（公共贷款）借款时，利率由美国国会设定，利率是固定的——在贷款的整个期限内利率将保持不变。公共贷款利率通常在3.5%-8%之间。

　　私人贷款利率由贷款的出借人决定，这一出借人通常是银行。在计算利率时，私人贷款机构会先考虑借款人的信用评级（比如，你偿还贷款的可能性）和信用记录（比如，你长期偿还债务的记录）。私人贷款可以是固定的，也可以是变化的（利率会随着时间的推移而变化，所以你可能每年支付的利息不一定）。私人贷款利率可能高达18%。

　　我如何知道我是否有信用记录或信用评级？

　　作为一名年轻学生来说，你很有可能没有信用记录，或者信用评级很低。为了建立一个良好的信用评级和信用记录，你必须有一个信用卡（或你名义下的租赁合同，账单，或者一还款历史记录），只要证明你借了并及时还了，你能够偿还债务，你有偿还债务的能力。

　　除非你的父母或监护人以你的名义为你办了一张信用卡，并在一段时间内，帮助你建立了信用记录，否则你就没有信用记录，你也很难获得银行的贷款批准。但好的一点是，如果你有一个联署人，你仍然可以得到私人贷款。联邦贷款不需要信用记录、信用评级或共同签署人。

　　什么是联署人？

　　联署人（通常是父母或监护人）是与借款人（有需要的学生）一同签署私人贷款的人，及保证在借款人不能偿还贷款的情况下，联名人将在法律上负起偿还贷款的责任。

　　当申请私人贷款（与公共贷款相反）时，由于大多数学生几乎没有或没有信用记录，收入也很少或也没有，所以需要一个联合签署人，这两项都是银行评估你偿还贷款能力的必要条件。贷款人（银行）不太可能批准贷款给那些没有可靠记录的人，因为他们无法知道这些人有没有能力偿还债务，有没有多少收入来偿还债务。

　　怎样申请贷款？

　　在填写并提交FAFSA（联邦学生资助的免费申请）之后，公共贷款就会发放给你。合格学生将会以贷款、助学金、奖学金和勤工俭学的形式获得资助。

　　当你考虑完奖学金和联邦资助（公共贷款、助学金和勤工俭学）所有选择，还没有适合你的选项时，你可以申请私人贷款。如果你有信用记录，你自己就可以申请贷款，但找联署人与你共同签署将会更加有利，而且这样你的贷款会更容易得到批准，如果你的联保人具有良好的信用记录，你还可以与贷款方协商降低利率。

　　什么时候开始还贷款？

　　如果你申请联邦贷款，你将有一段“宽限期”，也就是毕业后的6个月，学生们通常需要利用这段时间来保证就业，并保证有足够的收入来支付月供。在6个月的宽限期过后，贷款者必须开始每月分期偿还自己的贷款和应计利息。

　　联系你的贷款人，了解更多不同的还款计划。相关工作人员可以帮助你选择适合你需要的还款计划。

　　私人贷款很可能在你还在学校的时候就到期了。

　　什么是补贴贷款？

　　补贴贷款是联邦贷款，在你填写提交完FAFSA之后，可能就会收到资助金的一部分。申请补助贷款，政府不会向你收取贷款利息，而你在学校注册的时间至少为半工半读和毕业后的6个月。当你接受贷款时，学生贷款利息通常会立即累积，所以政府实际上是为你支付利息，或者补贴你的教育。在你毕业、离校或在入学时间超过一半之前，你不必开始偿还贷款。

　　什么是无补贴贷款？

　　无补贴贷款也是联邦贷款，但当你申请无补贴贷款时，利息会立即累积。如果你选择在上学期间不支付利息，你的利息就会一直增加。在你毕业、离校或入学时间超过一半之前，你不必开始偿还贷款。

　　贷款延期是什么？

　　延期还款是向联邦学生贷款借款人提供的一项福利，它允许你暂时停止偿还联邦学生贷款。但是在延期期间，仍需支付未补贴贷款的利息。

　　贷款宽容是什么？

　　宽容是一项为联邦学生贷款借款人提供的福利，它允许你暂时降低联邦学生贷款支付金额。在宽容期间，你有责任支付所有类型联邦学生贷款的利息。

　　什么是贷款合并？

　　如果你有多笔贷款要偿还，你可以把它们合并成一笔贷款，称为直接合并贷款（Direct Consolidation Loan）。然后，你将有一个单一的月付款利率，这是合并贷款利率的加权平均值。

　　合并贷款可以提供额外的还款福利，还可以延长还款期限，最长可达30年。

　　贷款违约是什么意思？

　　当你的学生贷款还款期限不少于270天（约9个月），而你的贷款已经违约，这可能会对你日后的贷款或购买房产的能力造成严重影响。

　　然而，负面影响开始得比这更早。在270天之前，贷款支付被认为是“拖欠（delinquent）”，这在某一次贷款支付逾期时发生。逾期90天后，贷款服务机构将向国家信用局报告你的违约行为，这将降低你的信用评分，并对你的财务产生负面影响。

　　拖欠贷款的后果是什么？

　　首先，不要拖欠你的贷款。

　　在你拖欠贷款之前，你的信用评级就已经受到了负面影响，这会严重损害你申请信用卡、获得房屋或汽车贷款、申请水电、买房、购买手机等的能力。

　　一旦你违约，你所有未付的贷款余额和你所欠的任何利息都将立即到期。你不能再获得延期或延期福利或任何还款计划，你失去获得额外联邦援助的资格，你可能无法购买或出售房地产等资产，等等。简而言之，你的财务状况会很差。

　　如果你拖欠一笔贷款，你可能需要很多年才能重新建立良好的财务状况和良好的信用记录。

　　重要的是要记住，对于申请联邦贷款的学生，有一些偿还计划可以选择。联邦贷款机构非常愿意与你合作，帮你找到一个适合的还款计划。一些私人借贷者也提供还款计划，尽管这要难得多。