美国留学生申请贷款难度大不大

　　去美国读书的学生，是可以申请贷款的，大家不需要担心自己会有额外的负担。和出国留学网来看看美国留学生申请贷款难度大不大？

　　阶段分析

　　寻求和申请贷款阶段

　　什么是学生贷款（student loan）？

　　私人贷款（private loan）和联邦贷款（federal loan）的区别是什么？

　　什么是学生贷款利息（student loan interest）？

　　我的利率（interest rate）是如何决定的？

　　我如何知道我是否有信用记录（credit history）或信用评级（credit rating）？

　　什么是联署人（cosigner）？

　　什么是补贴贷款（subsidized loan）？

　　什么是无补贴贷款（unsubsidized loan）？

　　我怎样申请贷款？

　　偿还贷款阶段

　　我什么时候开始还贷款？

　　贷款延期（deferment）是什么？

　　贷款宽容（forbearance）是什么？

　　贷款合并（consolidation）是什么？

　　贷款违约是什么意思？

　　拖欠贷款的后果是什么？

　　贷款介绍

　　什么是学生贷款？

　　学生贷款是指一笔钱，学生可以从公立（政府）或私立（银行）机构贷款用以支付学费的金额。学生在法律上有义务偿还贷款，并全额支付利息。提供贷款的机构称为贷款人（lender）。

　　私人贷款和联邦贷款的区别是什么？

　　私人贷款来自银行、信用合作社、国家机构或学校。联邦贷款来自联邦政府。

　　私人贷款利率可以是固定的，也是可变的。联邦贷款利率只能是固定的。

　　私人贷款要求借款人有信用记录或联署人。联邦贷款不需要信用记录或联署人。

　　私人贷款不允许借贷人申请延期还款，或在毕业后找到工作再基于收入还款。联邦贷款提供延期还款和基于收入的毕业后还款计划。

　　一般来说，在利率、还贷和限制方面，私人贷款往往不那么灵活，如果你毕业后找不到工作，这可能是个问题。

　　什么是学生贷款利息？

　　利息的定义是“为使用而借出的钱，或延迟偿还债务，按特定利率定期支付的钱”。用门外汉的话说，利息是你必须支付的钱，是额外的费用借款。学生贷款有不同的利率，也就是说，是你必须在原始金额之外支付的未偿还贷款的百分比。

　　利率是如何决定的？

　　私人贷款和公共贷款的利率计算方法不同。当从政府（公共贷款）借款时，利率由美国国会设定，利率是固定的——在贷款的整个期限内利率将保持不变。公共贷款利率通常在3.5%-8%之间。

　　私人贷款利率由贷款的出借人决定，这一出借人通常是银行。在计算利率时，私人贷款机构会先考虑借款人的信用评级（比如，你偿还贷款的可能性）和信用记录（比如，你长期偿还债务的记录）。私人贷款可以是固定的，也可以是变化的（利率会随着时间的推移而变化，所以你可能每年支付的利息不一定）。私人贷款利率可能高达18%。

　　我如何知道我是否有信用记录或信用评级？

　　作为一名年轻学生来说，你很有可能没有信用记录，或者信用评级很低。为了建立一个良好的信用评级和信用记录，你必须有一个信用卡（或你名义下的租赁合同，账单，或者一还款历史记录），只要证明你借了并及时还了，你能够偿还债务，你有偿还债务的能力。

　　除非你的父母或监护人以你的名义为你办了一张信用卡，并在一段时间内，帮助你建立了信用记录，否则你就没有信用记录，你也很难获得银行的贷款批准。但好的一点是，如果你有一个联署人，你仍然可以得到私人贷款。联邦贷款不需要信用记录、信用评级或共同签署人。

　　什么是联署人？

　　联署人（通常是父母或监护人）是与借款人（有需要的学生）一同签署私人贷款的人，及保证在借款人不能偿还贷款的情况下，联名人将在法律上负起偿还贷款的责任。

　　当申请私人贷款（与公共贷款相反）时，由于大多数学生几乎没有或没有信用记录，收入也很少或也没有，所以需要一个联合签署人，这两项都是银行评估你偿还贷款能力的必要条件。贷款人（银行）不太可能批准贷款给那些没有可靠记录的人，因为他们无法知道这些人有没有能力偿还债务，有没有多少收入来偿还债务。

　　怎样申请贷款？

　　在填写并提交FAFSA（联邦学生资助的免费申请）之后，公共贷款就会发放给你。合格学生将会以贷款、助学金、奖学金和勤工俭学的形式获得资助。

　　当你考虑完奖学金和联邦资助（公共贷款、助学金和勤工俭学）所有选择，还没有适合你的选项时，你可以申请私人贷款。如果你有信用记录，你自己就可以申请贷款，但找联署人与你共同签署将会更加有利，而且这样你的贷款会更容易得到批准，如果你的联保人具有良好的信用记录，你还可以与贷款方协商降低利率。

　　什么时候开始还贷款？

　　如果你申请联邦贷款，你将有一段“宽限期”，也就是毕业后的6个月，学生们通常需要利用这段时间来保证就业，并保证有足够的收入来支付月供。在6个月的宽限期过后，贷款者必须开始每月分期偿还自己的贷款和应计利息。

　　联系你的贷款人，了解更多不同的还款计划。相关工作人员可以帮助你选择适合你需要的还款计划。

　　私人贷款很可能在你还在学校的时候就到期了。

　　什么是补贴贷款？

　　补贴贷款是联邦贷款，在你填写提交完FAFSA之后，可能就会收到资助金的一部分。申请补助贷款，政府不会向你收取贷款利息，而你在学校注册的时间至少为半工半读和毕业后的6个月。当你接受贷款时，学生贷款利息通常会立即累积，所以政府实际上是为你支付利息，或者补贴你的教育。在你毕业、离校或在入学时间超过一半之前，你不必开始偿还贷款。

　　什么是无补贴贷款？

　　无补贴贷款也是联邦贷款，但当你申请无补贴贷款时，利息会立即累积。如果你选择在上学期间不支付利息，你的利息就会一直增加。在你毕业、离校或入学时间超过一半之前，你不必开始偿还贷款。

　　贷款延期是什么？

　　延期还款是向联邦学生贷款借款人提供的一项福利，它允许你暂时停止偿还联邦学生贷款。但是在延期期间，仍需支付未补贴贷款的利息。

　　贷款宽容是什么？

　　宽容是一项为联邦学生贷款借款人提供的福利，它允许你暂时降低联邦学生贷款支付金额。在宽容期间，你有责任支付所有类型联邦学生贷款的利息。

　　什么是贷款合并？

　　如果你有多笔贷款要偿还，你可以把它们合并成一笔贷款，称为直接合并贷款（Direct Consolidation Loan）。然后，你将有一个单一的月付款利率，这是合并贷款利率的加权平均值。

　　合并贷款可以提供额外的还款福利，还可以延长还款期限，最长可达30年。

　　贷款违约是什么意思？

　　当你的学生贷款还款期限不少于270天（约9个月），而你的贷款已经违约，这可能会对你日后的贷款或购买房产的能力造成严重影响。

　　然而，负面影响开始得比这更早。在270天之前，贷款支付被认为是“拖欠（delinquent）”，这在某一次贷款支付逾期时发生。逾期90天后，贷款服务机构将向国家信用局报告你的违约行为，这将降低你的信用评分，并对你的财务产生负面影响。

　　拖欠贷款的后果是什么？

　　首先，不要拖欠你的贷款。

　　在你拖欠贷款之前，你的信用评级就已经受到了负面影响，这会严重损害你申请信用卡、获得房屋或汽车贷款、申请水电、买房、购买手机等的能力。

　　一旦你违约，你所有未付的贷款余额和你所欠的任何利息都将立即到期。你不能再获得延期或延期福利或任何还款计划，你失去获得额外联邦援助的资格，你可能无法购买或出售房地产等资产，等等。简而言之，你的财务状况会很差。

　　如果你拖欠一笔贷款，你可能需要很多年才能重新建立良好的财务状况和良好的信用记录。

　　重要的是要记住，对于申请联邦贷款的学生，有一些偿还计划可以选择。联邦贷款机构非常愿意与你合作，帮你找到一个适合的还款计划。一些私人借贷者也提供还款计划，尽管这要难得多。